A casa própria é algo que muitos brasileiros querem conquistar e, para a maioria, só pode ser conquistado com parcelas plurianuais.
Na verdade, o consórcio imobiliário é o caminho certo a percorrer. Assim, é possível fazer pagamentos de longo prazo e parcelas que cabem no seu bolso.
Embora ambos tenham o mesmo objetivo, para que uma compra seja viável, existem diferenças fundamentais entre eles que devem ser totalmente analisadas antes de qualquer decisão a ser tomada.
Agora vamos te explicar como cada um deles funciona e o que considerar antes de assinar qualquer contrato.
Entenda o que é Consórcio Imobiliário
Esta é uma forma de compra onde você se junta a um grupo de pessoas que, como você, querem comprar uma casa ou apartamento (na planta ou usado).
As parcelas mensais pagas pelos integrantes do grupo vão para o fundo e o valor correspondente ao valor contratualmente acordado é sacado mensalmente. Esse sorteio determina quem receberá uma carta de crédito para adquirir o imóvel durante esse período.
Consórcio imobiliário: como funciona
1. Formação de grupo: Processo de formação de grupo e início do processo de venda de cotas por administradora de consórcio autorizado a funcionar pelo banco central.
2. Como participar do grupo: Para participar do grupo do consórcio, os interessados precisam adquirir uma cota, ou seja, sua participação, formando o saldo total que o grupo precisa acumular para atingir seus objetivos.
3. Comprovante de renda: Não é necessário comprovante de renda para se associar ao consórcio, pois o consorciado que interromper o pagamento não poderá continuar participando do consórcio.
4. Quanto pagar: Cada membro do grupo paga ao administrador parcelas mensais conforme acordado no contrato.
5. Taxas de administração e outras taxas: O consórcio imobiliário não cobra juros, mas a empresa gestora cobra taxas de administração. Os valores do seguro e as reservas do consórcio também estão incluídos na parcela.
6. Sorteio Mensal: O sorteio mensal começa quando o número mínimo de pessoas adere ao programa que oferece.
7. Como funciona o lance: Para aumentar suas chances, os membros podem licitar. Exemplo: Se a carta de crédito for de 200.000 reais e você licitar 50.000 reais, se for bem sucedido, receberá um crédito de 150.000 reais. Quem der o lance mais alto tem mais chances de ser sorteado. De acordo com o valor do lance, mais de um membro pode ser sorteado no mesmo mês.
8. Carta de Crédito: O vencedor recebe uma carta de crédito para a compra do imóvel. Até lá, porém, ficará sujeito a uma análise de crédito pelos administradores para avaliar se pode continuar honrando as parcelas do consórcio. Quem não considerou naquele mês deve aguardar o próximo sorteio.
9. Compra do imóvel: Após toda análise documental, avaliação de risco e análise do imóvel desejado, o beneficiário pode adquirir o imóvel.
O que é Financiamento Imobiliário?
O financiamento imobiliário é um produto de crédito oferecido pelos bancos. Ele permite que você faça um empréstimo e compre um imóvel (em segunda mão ou fora do plano) e depois pague à instituição financeira as parcelas da dívida.
Financiamento imobiliário: como funciona
Recrutamento: Você solicita financiamento junto ao banco, apresentando documentos de identificação (CPF e RG), comprovante de estado civil, comprovante de renda e comprovante de débito tributário federal. Também informa os valores exigidos e preenche o cadastro.
Análise de crédito: os bancos realizam análises de crédito para avaliar se os clientes têm alguma inadimplência no mercado e sua capacidade de pagar o que devem. Mesmo as taxas de hipoteca podem variar dependendo do seu histórico e perfil.
Compra de um imóvel: Se o empréstimo for liberado e o imóvel for quitado pelo banco, o banco pagará diretamente ao vendedor. A partir desse momento, você começa a pagar as parcelas da dívida no prazo estipulado no contrato.
Entrada: No financiamento, você pode fazer uma entrada, geralmente em torno de 20% do valor do imóvel. Se você puder obter mais, tanto melhor. Isso porque, quanto maior, menor o valor das parcelas que você tem que pagar.
Valor do Financiamento: Dependendo das circunstâncias, o banco pode determinar um limite relacionado ao valor total do imóvel, que pode variar de acordo com sua análise de seus dados pessoais. As instituições normalmente financiam 80% do valor do imóvel.
Consórcio Imobiliário x Financiamento: entendendo a diferença
As exigências no contrato, as taxas de juros cobradas, a forma de correção, a disponibilidade do imóvel e os prazos de pagamento são diferentes nos sindicatos e nos financiamentos. Veja:
Consorcio imobiliario ou financiamento: qual escolher?
Na hora de escolher entre consórcio imobiliário e financiamento, você deve primeiro analisar seus momentos e prioridades de vida: Você precisa de um imóvel agora? O momento atual é favorável para comprar casa própria?
Em um consórcio, se você não tem dinheiro para oferecer um lance, fica refém do acaso e da sorte. Por exemplo, imagine se você fosse o último membro do grupo a ser sorteado?
Se você ainda mora com seus pais e não tem pressa de se mudar, isso pode não ser grande coisa. No entanto, se você já tem uma família, pode precisar do imóvel em breve.
O fator tempo é importante nessa escolha, pois é a chave para entender o valor total de ter a casa própria do seu bolso. Um consórcio de 15 anos que cobra uma taxa de administração pode ser mais benéfico do que um empréstimo de 35 anos que paga juros.
No entanto, essa lógica pode não funcionar se você precisar pagar consórcios e parcelas de aluguel ao longo dos anos, por exemplo.
Comprar imóvel: dicas, regras e considerações na hora de contratar
O mais importante é que você entenda o custo efetivo total de recrutamento e incorpore todos os custos envolvidos na compra, como despesas administrativas e operacionais, seguro obrigatório, custos de avaliação de propriedade e documentação (como escrituras e transferências de ativos).
Faça uma pesquisa para saber quais empresas de consórcio são as mais sérias e confiáveis do mercado.
No consórcio imobiliário, outro benefício é que você pode usar seu FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de Serviço) para oferecer lances.
A UP Consórcios é uma fintech da Embracon que ajuda as pessoas a atingirem seus objetivos com planejamento financeiro. Mais que moderno e digital, o UP é um consórcio transparente e o único sem nenhuma taxa até a contemplação.
Faça uma simulação no UP e tire suas duvidas e seu objetivo da casa própria do papel, e dê um UP!